日本のキャッシュレス決済、今どうなってる？

2024年から2025年にかけて、日本のキャッシュレス決済事情は大きく変化しています。まずは最新の統計データから見ていきましょう。

調査によると、18歳から69歳のスマホ所有者の約72％がQRコード決済を利用しています（MMD研究所 2025年1月調査）。これは5年前の調査と比較すると大幅な増加です。

※この数値は「スマートフォンを所有している18～69歳」が対象です。スマホ非所有者や70代以上は含まれていないため、全世代の利用率とは異なります。

しかし、ここで重要なポイントがあります。利用者数ではQRコード決済が7割を超えていますが、決済金額ベースで見るとクレジットカードが圧倒的なのです。

利用者数と決済金額の違いを理解しよう

QRコード決済の利用者は確かに多いのですが、実際の決済金額で比較すると全く違う景色が見えてきます。経済産業省が発表した2023年のデータによると、キャッシュレス決済金額全体における構成比は以下の通りです。

• クレジットカード：約83％（圧倒的シェア）
• QRコード決済：約8.6％（利用者は多いが金額は少ない）
• 電子マネー：約8.4％

この違いは何を意味するのでしょうか。日本人の多くが、少額決済はQRコード、高額決済はクレジットカードという賢い使い分けをしているのです。コンビニでの買い物はPayPay、家電製品の購入はクレジットカードといった具合です。

コロナ禍をきっかけに、現金を直接手渡すことへの抵抗感が高まったことが、キャッシュレス化を加速させました。しかし、現在では単なる感染対策ではなく、利便性やポイント還元というメリットが利用継続の主な理由となっています。

年代別：あなたに合った決済方法はコレだ

年代によって最適なキャッシュレス決済方法は大きく異なります。まずは全体像を表で確認しましょう。

※平均保有現金額は複数の調査を参考にした概算値です。個人差があります。

20代～30代：スマホ完結型が主流

若年層の特徴は、スマートフォン一台で全てを完結させたいという志向です。財布を持ち歩かない人も増えています。

この年代に最適なのは、PayPayなどのQRコード決済とクレジットカードの組み合わせです。具体的な使い分けは以下の通りです。

• QRコード決済：コンビニ・飲食店・日用品（数百円～数千円）
• クレジットカード：ネットショッピング・家電・旅行（1万円以上）
• 友人間での割り勘はQRコード決済のアプリ内送金機能
• 公共料金や月額サブスクはクレジットカード自動引き落とし

実際の調査では、20代～30代の多くが銀行口座と紐づけてチャージ不要で使用しています。残高を気にせず使えるという手軽さが支持されているのです。

また、クレジットカードにQRコード決済を紐づけることで、QRコード決済のポイントとクレジットカードのポイントを二重取りできるテクニックも人気です。

40代～50代：クレジットカード中心のバランス型

40代から50代は、決済金額の大部分をクレジットカードで処理する世代です。財布には1万円から2万円程度の現金を入れている人が最も多く、全体の約37％を占めています（家計調査等より）。

この年代の賢い使い分けパターンは以下の通りです。

• メイン決済：クレジットカード – スーパー・百貨店・ネット通販・公共料金
• サブ決済：QRコード – コンビニ・自販機・キャッシュレス専門店
• 緊急用：現金 – 現金のみ対応店・冠婚葬祭

特に楽天カードと楽天ペイ、またはdカードとd払いの組み合わせが人気です。高校生の親世代を対象にした調査では、約37％が楽天経済圏を意識しており、楽天市場での買い物、楽天カード決済、楽天ペイ利用でポイントを効率的に貯めています（MMD研究所 2025年7月調査）。

クレジットカードは月々の利用明細が自動記録され、家計管理がしやすいというメリットもあります。40代以降は家族の支出管理が重要になるため、この機能が重宝されています。

60代以上：安心・安全が最優先

シニア層では依然として現金派が多いものの、徐々にキャッシュレスへの移行も進んでいます。この年代が重視するのはわかりやすさとセキュリティです。

おすすめの移行ステップは以下の通りです。

• ステップ1：クレジットカード – 長年使い慣れた安心感・月1回の明細確認で把握しやすい
• ステップ2：交通系ICカード – カードをかざすだけ・操作不要で簡単
• ステップ3：QRコード決済 – 慣れてきたら挑戦・サポート充実のau PAYやd払いから

60代以上の方には、生活に密着したカードがおすすめです。例えば、イオンカード（スーパーで割引）、大人の休日倶楽部カード（JR利用者向け）など、日常的に使う場所で特典があるカードを選ぶと使いやすいでしょう。

モバイルSuicaやPASMOなら、アプリを開く必要もなくスマホをかざすだけで決済完了。電車だけでなく、駅ナカのコンビニやカフェでも使えるため、徐々にキャッシュレスに慣れることができます。

サポート体制が充実しているau PAYやd払いは、店頭でのサポートも手厚く、不明点をすぐに解決できます。特にドコモショップやauショップは全国にあるため、困った時にすぐ相談できる安心感があります。

人気サービス徹底比較：どれを選ぶべき？

決済金額で見る賢い使い分け術

ここで重要な事実をお伝えします。QRコード決済の利用者は約72％もいますが、決済金額で見るとキャッシュレス全体の約8.6％に過ぎません（経済産業省2023年実績）。一方、クレジットカードはキャッシュレス決済金額の約83％を占めています。

これは何を意味するのでしょうか。日本人の多くが、金額によって決済方法を使い分けているということです。

つまり、コンビニでの飲み物はPayPay、家電量販店での冷蔵庫購入はクレジットカードという使い分けが一般的なのです。高額商品はクレジットカードの方が購入補償やポイント還元額も大きくなります。

主要サービスの特徴比較

※利用率はMMD研究所など複数の調査を参考にした概算値です。調査時期や対象により数値は変動します。

圧倒的な利用率を誇るのはPayPayです。約8割近い人が使用しており、使える店舗の多さと操作のシンプルさが支持されています。

一方で、経済圏を意識する人には楽天ペイがおすすめです。高校生の親世代を対象にした調査では、約37％が楽天経済圏を意識しており、楽天ポイントを最も活用しているという結果が出ています（MMD研究所調査）。

キャッシュレス決済のメリット・デメリット

利用者の約56％が「主にキャッシュレス、現金はもしもの時用」という使い方をしています。完全キャッシュレスではなく、緊急時用に5千円から1万円程度の現金を持ち歩くというスタイルが主流です。

ライフスタイル別：最適な使い方ガイド

通勤・通学が多い人

電車やバスを頻繁に利用する場合、モバイルSuicaやPASMOが最適です。改札をスマホでタッチするだけで通過でき、定期券の購入もアプリ内で完結します。

さらに駅ナカの店舗でも使えるため、朝のコーヒーや帰りの買い物もスムーズです。

ネットショッピングが中心の人

楽天市場やAmazonをよく使う方には、楽天ペイの活用がおすすめです。楽天経済圏を活用することで、ポイント還元率を最大限に高められます。

実店舗での支払いも楽天ペイで行えば、さらにポイントが貯まりやすくなります。

家族で使いたい人

PayPayは家族間送金機能が充実しています。高校生の子どもへのお小遣いもアプリで送金できるため、現金を手渡す必要がありません。

調査によると、送金経験のある高校生の約75％が家族間送金を利用しています（MMD研究所 2025年7月調査）。親世代では82％以上が家族への送金経験があります。

セキュリティ対策は万全に

キャッシュレス決済で気になるのがセキュリティ面です。以下の対策を必ず実施しましょう。

• スマホには必ず画面ロックを設定する
• 決済アプリにも独自のパスワードを設定
• 生体認証（指紋・顔認証）を活用する
• 公共のWi-Fiでは決済を避ける
• 定期的に利用履歴をチェックする

現金はいくら持ち歩くべき？

キャッシュレス時代でも、現金をゼロにするのはリスクがあります。調査結果を見ると、多くの人が1万円から2万円程度を財布に入れていることがわかりました。

この金額設定には理由があります。

• 通信障害などの緊急時に対応できる
• 現金のみ対応の店でも困らない
• 冠婚葬祭の急な出費にも対応可能
• 医療費など高額支払いの一時対応ができる

おすすめは、1万円札1枚と5千円札1～2枚、そして千円札数枚という組み合わせです。これで大抵の状況に対応できます。