日本の借金1342兆円は本当に危険？金利1%上昇で家計に何が起きるのかをデータで検証

まず数字で全体像をつかもう

ニュースの数字を、もう少し身近な単位に分解してみます。

9月末比8兆5806億円増加、前年末比約24兆円増で過去最大を更新しました。内訳で最も大きいのは国債（約1197兆円）で、そのうち普通国債だけでも1094兆4874億円に達しています。

国の借金はこう増えてきた

出典：財務省「国債及び借入金並びに政府保証債務現在高」各年データより作成。2026年は見込額。

ちなみに2026年3月末にはさらに膨らみ、1473兆円に達する見込みとされています。20年で2倍以上に膨れ上がっていることが視覚的にわかります。

そもそも「国の借金」ってどういうこと？

よく耳にするフレーズですが、正確に理解している人は意外と多くありません。

「国の借金」の正体は3つの合計

財務省が発表する「国の借金」とは、国債・借入金・政府短期証券という3種類の合計額です。国が事業を行うために必要なお金が税収だけでは足りないとき、国は「国債」という名前の借用書を発行してお金を集めます。

この国債が借金の大部分（約1197兆円）を占めています。残りの借入金（約44兆円）と政府短期証券= 一時的な資金繰り用の短期借入（約100兆円）を足した合計が1342兆円です。

「国民1人あたり約1090万円の借金」は誤解を招きやすい

報道ではよく「国民1人あたり約1090万円」と表現されます。しかしこれは借金の総額を人口で割っただけの数字です。あなた個人が1090万円を返済しなければならないわけではありません。

借金をしているのは「政府」であり、国民は国債を通じてむしろお金を貸している側にあたります。国債の大部分は国内の金融機関や日本銀行が保有しているためです。

では、なぜ問題なのか？

だからといって安心できるわけではありません。借金には利息がかかります。2026年度予算案では、国債の返済や利払いにかかる「国債費」が過去最大の31兆2758億円に達しました。

この金額は防衛費や文教予算を大きく上回ります。利払いが増えれば増えるほど、国民の生活を支える予算が圧迫されるのです。

あなたの暮らしに関わる3つの影響

大きな数字の話を、日常生活のレベルに落とし込んで考えてみましょう。

影響1：住宅ローン・借入金利が上がる

国の財政悪化への懸念から長期金利が上昇しています。10年物国債利回りは2026年1月に一時2.38%台を記録し、約27年ぶりの高水準になりました。

長期金利が上がると住宅ローンの固定金利にも波及します。これから家を買おうとしている人は返済総額が大きく変わる可能性があります。

影響2：社会保障サービスの縮小リスク

国の借金の利払い費が増えると、そのぶん他の支出を減らさざるを得ません。高齢化が進む日本では社会保障費= 医療・年金・介護にかかる国の支出が年々増加しています。

財政の余裕が失われると、将来の医療費負担の増加や年金支給額の見直しといった形で生活に影響する可能性があります。

影響3：将来世代への負担の先送り

今の世代が受ける行政サービスのために発行された国債の返済は、最終的には将来の税金で賄うことになります。

少子高齢化で働く世代が減っていく中で借金だけが増え続ける構造は、子ども世代や孫の世代の負担をじわじわと大きくしていきます。

世界と比べた日本の借金はどの位置？

IMFの推計データをもとに、主要7か国（G7）で比較してみます。

出典：IMF World Economic Outlook（2025年10月版）、2024年データ

GDP比を視覚的に比べてみると

日本のGDP比約236%という数値は、2位イタリアの約135%を大きく引き離して先進国で最悪の水準です。

ただし注意点があります。政府の資産（年金積立金や外貨準備など）を差し引いた「純債務」= 総借金から政府の金融資産を引いた正味の借金で見ると、日本とイタリアの差はかなり縮まります。つまり日本は借金も多いが、資産も多いという面があるのです。

とはいえ、年金積立金は将来の年金支給のためのお金であり、借金返済に安易に充てられるものではありません。「資産があるから安心」とは言い切れないのが実情です。

このまま借金が増え続けても大丈夫なのか？

楽観論と悲観論、両方の主張をバランスよく整理します。

どちらの意見にも根拠があり、「絶対に安全」とも「すぐに危機が来る」とも言い切れないのが現状です。ただし共通して言えるのは、金利が上がると状況は急速に悪化するということです。長年のゼロ金利環境では利払い負担が軽かった日本ですが、金利上昇局面に入った今、巨額の借金が重荷になるスピードは加速しています。

今後の財政シナリオ：3つのパターン

現時点では中立シナリオが最も可能性が高いとされていますが、金利動向や政策次第で楽観にも悲観にも振れ得ます。だからこそ、個人レベルでの備えが重要なのです。

今日からできる「自分を守る」アクション

国の財政はすぐには変えられませんが、自分の家計を守る備えはできます。

家計の「金利リスク」を見直す

住宅ローンを変動金利で借りている方は、金利上昇時にどのくらい返済額が増えるかシミュレーションしてみましょう。以下のツールで簡易試算ができます。

社会保障制度の変化にアンテナを張る

年金制度や医療費の自己負担割合は、財政状況に応じて見直されます。「制度が変わってから慌てる」のではなく、NISA= 少額投資非課税制度やiDeCo= 個人型確定拠出年金など自助の資産形成を早めに始めることで、将来のリスクに備えることができます。

選挙で「財政」に注目する

国の借金は国会で決まる予算の積み重ねです。選挙のときに、各党の財政に関する方針を確認する習慣をつけましょう。

減税や給付金といった「もらえるお金」だけでなく、その財源がどこから来るのかもセットで考えることが大切です。

よくある疑問Q&A

読者から多い質問に、端的にお答えします。